CDB com liquidez diária ou Poupança? Qual o melhor investimento para 2025?

Dentre as opções de investimento em Renda Fixa que aparecem entre as mais escolhidas pelas pessoas que querem ter segurança para guardar uma determinada quantidade de dinheiro e, ao mesmo tempo, obter uma rentabilidade, o CDB e a Poupança aparecem com destaque.

Antes de mais nada, temos a Poupança, que se tornou uma das formas mais utilizadas pelos brasileiros para guardar dinheiro. A famosa caderneta pode também ser considerada como um dos primeiros produtos financeiros focados no investimento no país, uma vez que surgiu em 1861. E, de lá para cá, a sua forma de funcionamento segue basicamente a mesma.

Os clientes colocam o dinheiro em uma espécie de conta, mas que oferece rendimentos sempre que o depósito completa 30 dias. O valor dessa rentabilidade é definido através de uma lei, portanto todas as cadernetas, independentemente do banco, rendem basicamente o mesmo valor. Esse é um rendimento seguro, mesmo já tendo sido confiscado em governos passados.

Já o CDB é um tipo de investimento mais recente, no qual os clientes dos bancos e das instituições financeiras acabam adquirindo certificados que são emitidos pela própria empresa. Na prática, é como se a pessoa física estivesse emprestando dinheiro para esses bancos. Depois, no momento do resgate, a instituição financeira paga juros, formando sua rentabilidade.

Ambos os investimentos são considerados seguros do ponto de vista de formação de patrimônio, uma vez que dificilmente as pessoas perderão o dinheiro que elas colocaram ali originalmente. Além disso, são investimentos nos quais as pessoas sabem exatamente quanto elas terão ganho depois de um determinado tempo.

Mas, no caso do CDB, existem algumas diferenças em relação aos prazos. Enquanto alguns deles definem uma data específica na qual as pessoas podem fazer esse saque junto com todo o dinheiro que foi adquirido em termos de rentabilidade do mês, existem também aqueles cujos juros são pagos todos os dias úteis, já ficando disponíveis. Nesse caso, temos o CDB de liquidez diária.

Saiba qual das duas opções pode ser considerada como a mais interessante para quem deseja investir:

Como funciona o rendimento da poupança?

A poupança funciona basicamente com um rendimento fixo, que é definido através das regras aplicadas para esse programa e que leva em consideração duas taxas que são fundamentais para a economia do país: a Taxa Selic, taxa básica de juros da nossa economia, e a Taxa Referencial.

Atualmente, a regra utilizada para definir como esse rendimento será calculado é a seguinte: se a meta da Taxa Selic anual for superior a 8,5%, a remuneração desse investimento será de 0,5% ao mês acrescido da Taxa Referencial (TR). Caso essa meta seja igual ou menor que 8,5%, o retorno corresponderá a apenas 70% da Taxa Selic adicionados à TR.

Além disso, o valor que é aplicado em uma poupança só rende, de fato, quando ele completa um ciclo investido, o que é chamado de aniversário. O período levado em consideração para a disponibilização desse rendimento é de um mês.

Como funciona o rendimento do CDB?

Já o rendimento do CDB (Certificado de Depósito Bancário) é definido por cada banco ou instituição financeira que faz sua emissão e que capta dinheiro das pessoas que são as investidoras. Basicamente, a pessoa compra um título e, depois de um tempo, recebe o valor investido acrescido de juros.

Na data de resgate, ele retorna a quantia aplicada mais os rendimentos obtidos daquele período, sendo que existe um período mínimo de investimento, que é chamado de prazo de carência, que pode ser de um dia ou até de anos, pois varia bastante de banco para banco e de título para título.

Quando o material de divulgação do CDB afirma que ele possui liquidez diária, isso significa que os títulos possuem vencimento todos os dias úteis. Nesse caso, a pessoa vê o rendimento cair na sua conta todos os dias úteis.

Vantagens e desvantagens do investimento na Poupança

Dentre as principais vantagens que podem ser apontadas para o investimento em poupança está o fato de ela ser considerada muito prática e acessível para a grande maioria das pessoas. Além disso, ela é isenta do Imposto de Renda e é considerada como uma opção de investimento de baixo risco.

Já entre as desvantagens estão os seus baixos rendimentos, que ficam abaixo dos CDBs na maioria dos casos, e a possibilidade da perda da rentabilidade de um período caso o cliente faça um resgate antes do aniversário.

Vantagens e desvantagens do CDB

O investimento em CDB também é considerado seguro para quem está começando, pois possui garantia do FGC. O CDB com liquidez diária pode ser resgatado rapidamente e rende mais que a poupança.

Mesmo que ele não seja isento do Imposto de Renda, ainda é considerado uma melhor opção do que a poupança no cenário econômico atual.