Como funciona a Previdência Privada?

Existem diversas formas de economizar dinheiro e criar um patrimônio que possa ser utilizado no momento em que a pessoa decide parar de trabalhar e viver apenas com os lucros e rendimentos obtidos. Mas o mais comum e indicado para quem deseja manter uma rotina de pagamentos regulares como os feitos pelo INSS, por exemplo, é a previdência privada.

Mas antes de começar a se comprometer com uma previdência privada e separar o dinheiro que deverá ser depositado todos os meses, é muito importante entender, de uma forma geral, como ela funciona.

O que é a previdência privada?

O sistema de previdência normalmente é gerido pelos órgãos públicos e está diretamente ligado ao direito que os trabalhadores possuem de se aposentar depois de anos de trabalho. Mas, nesse caso, estamos falando de um sistema gerido por um ente privado e que utiliza 100% dos recursos da própria pessoa que deseja garantir, algum dia, sua aposentadoria.

Nessa modalidade, as pessoas escolhem um banco ou uma financeira que ofereça esse serviço e passam a fazer contribuições periódicas, que podem ser mensais, trimestrais ou anuais. Ao longo desse tempo, esse dinheiro vai sendo acumulado e somado aos rendimentos gerados, garantindo, assim, que as pessoas tenham recursos que permitam que elas se aposentem.

Qual a diferença entre a previdência convencional e a privada?

Todos os trabalhadores brasileiros que possuem a sua carteira assinada estão cobertos com uma série de direitos que foram garantidos através das leis trabalhistas que estão vigentes atualmente no país. A aposentadoria é um desses direitos, que também são garantidos para os funcionários públicos.

No caso dos funcionários das empresas privadas, existe o pagamento de uma contribuição mensal, descontada dos salários do trabalhador e que é complementada com as verbas do contratante. Esse dinheiro entra para um grande sistema de previdência, que vai garantir a aposentadoria de acordo com as regras e que contará com a complementação das verbas públicas.

No caso da previdência privada, todo o dinheiro sai do bolso da própria pessoa, e o complemento acaba sendo feito pela rentabilidade geral que esse dinheiro vai gerar. Para isso, cada instituição financeira aloca o dinheiro da previdência privada em uma variedade de ativos, incluindo ações, títulos públicos e títulos de empresas privadas, com o objetivo de garantir algum retorno.

Tipos de planos de previdência privada

Previdência aberta – Tipo de plano no qual as pessoas podem aderir livremente, sem precisar trabalhar de carteira assinada ou participar de uma entidade de classe;

Previdência fechada – São oferecidos pelas próprias empresas para os seus colaboradores, com o objetivo de complementar a previdência tradicional, mas abertas somente para esse grupo, não permitindo que outras pessoas participem.

Tipos de previdência privada?

Além da forma como essas previdências acabam sendo oferecidas para o grande público, também existem diferenças em como esses planos são organizados e na forma como eles são tributados. É importante que isso seja analisado, pois pode acabar fazendo uma boa diferença no resultado final.

Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) – Nesse plano, os contribuintes contam com uma forma simplificada de declarar o seu imposto de renda, com a tributação sendo cobrada apenas sobre os rendimentos. É mais indicado para quem já utiliza a declaração do IR simplificada ou então para quem quer investir mais de 12% da sua renda bruta anual tributável;

Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) – Nesse caso, o Imposto de Renda sempre acaba sendo cobrado a partir do total acumulado. Se, depois de 10 anos, o seu plano resultar em R$ 100 mil, haverá tributação sobre o montante final. Nesse formato, é possível abater 12% da renda tributável anual no IR, mas é necessário sempre optar pela declaração completa.

Vale a pena fazer uma Previdência Privada?

De uma forma geral, a Previdência Privada pode ser uma saída muito interessante para quem está buscando formas de se aposentar caso não seja um contribuinte do INSS ou então como uma forma de complementar a renda oferecida pela aposentadoria do setor público.

Mas é importante deixar claro que toda a verba que vai formar o patrimônio criado para os pagamentos regulares será formada a partir do dinheiro da própria pessoa. Por isso, sempre vale a pena simular outras opções de investimento, especialmente se a pessoa deseja ter mais controle sobre o seu dinheiro.

Outro cuidado que é muito importante e que deve ser tomado no momento em que alguém decide fazer uma Previdência Privada é que esse tipo de investimento não conta com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos. Com isso, caso o banco ou a instituição financeira escolhida tenha algum problema, pode ser mais complicado conseguir recuperar esse dinheiro.