Consórcio é melhor do que financiamento? Saiba como escolher a melhor compra parcelada

O financiamento é o método de compra parcelada preferido dos brasileiros quando eles estão pensando em adquirir um bem de maior valor agregado, incluindo imóveis, veículos e afins. Mas muito se fala sobre os altos juros cobrados por essas operações, que muitas vezes obrigam o consumidor a pagar quase o dobro do valor original do bem em questão.

Do outro lado temos o consórcio. Ele sempre é oferecido como uma alternativa muito mais interessante para as pessoas que desejam adquirir um imóvel ou um veículo. Ele é muito mais barato do que o financiamento em termos de juros e taxas, o que torna a compra final menos onerosa.

Mas se o consórcio é muito mais barato, o que leva os consumidores a optar por uma solução de crédito que, na prática, vai acabar custando mais, obrigando-o a ter mais dinheiro para quitar a operação?

A resposta acaba indo além apenas das taxas de juros e do custo efetivo da operação. Apesar de ambos os elementos serem decisivos e muito importantes, existem ainda outros critérios que realmente devem ser levados em consideração no momento da compra.

Entenda as principais diferenças entre o consórcio e o financiamento e saiba quando escolher uma opção ou outra:

Como funciona um financiamento?

Começando pela escolha mais popular e comum entre os brasileiros que desejam adquirir um bem de alto valor agregado. O financiamento é basicamente uma operação de crédito oferecida por bancos e financeiras que funciona como uma espécie de empréstimo. Mas, em vez de a pessoa receber o dinheiro depositado em sua conta, o valor vai diretamente para o vendedor do bem em questão.

Ou seja, o banco ou a financeira quita a compra, pagando o preço que está sendo solicitado, seja para uma empresa que está fazendo a venda ou até mesmo para uma pessoa física que está vendendo um determinado imóvel ou veículo. E, a partir desse momento, o comprador assume uma dívida com a instituição financeira.

Para organizar os pagamentos, o agente financiador calcula todos os juros e as taxas que serão cobradas ao longo do período definido para o pagamento, dividindo esse valor em parcelas, que podem ser fixas ou variar, mas sempre com o valor informado no momento da contratação.

Até que esse contrato seja encerrado, ou seja, que todas as parcelas sejam pagas, o bem em questão fica alienado junto ao banco ou financeira. Isso significa que, no caso do não pagamento das parcelas, essa empresa pode tomar posse do bem de forma mais fácil, além de aplicar outras medidas para cobrança.

Vantagens do financiamento

• O comprador pode usufruir do bem a partir do momento em que o contrato for aprovado e que a venda for concluída.
• Possibilidade de escolher entre diversas negociações, incluindo prazos de pagamento, valor de entrada, etc.

Desvantagens do financiamento

• Os compradores precisam ter o crédito aprovado depois de uma análise feita, levando em consideração o seu comportamento financeiro de forma geral.
• Os valores dos juros são muito elevados.
• Possibilidade de perder o bem caso os pagamentos não sejam feitos.

Como funciona o consórcio?

Já o consórcio é uma modalidade de compra parcelada que funciona de forma coletiva e programada. Ele é formado quando um determinado grupo de pessoas se reúne e contribui com pagamentos para uma poupança que vai financiar o bem desejado para todos os integrantes.

Como esse tipo de organização não acontece de forma espontânea e existe a necessidade da administração desses recursos, os grupos são formados pelas empresas de consórcio. Cada grupo possui uma finalidade específica, como a compra de um determinado bem de um determinado valor, e também um plano de pagamento, que são os meses que as pessoas vão demorar para quitar os pagamentos.

Diferentemente do financiamento, o consorciado não passa por uma análise de crédito no começo, e precisa iniciar os pagamentos das parcelas antes de ter acesso ao bem em questão. Ele só poderá comprar o item quando tiver acesso à chamada carta de crédito.

A carta de crédito é gerada ao final do plano de pagamento. Mas os consorciados podem antecipar o acesso a essa carta, através de sorteios ou de lances livres.

Vantagens do consórcio

• Não existe a cobrança de juros sobre o valor total do crédito que será contratado, apenas a cobrança de uma taxa de administração, muito menor do que os juros cobrados pelo financiamento.
• Não precisa ter nome limpo para contratar.
• A carta de crédito pode ser utilizada como uma compra à vista.

Desvantagens do consórcio

• Os clientes podem demorar muito para conseguir a carta e, consequentemente, o bem.
• Caso consiga a carta antecipada, o cliente precisa estar com o nome limpo para continuar pagando as prestações.