Antecipação do 13º salário no Banco do Brasil: quando receber antes pode sair caro

Receber o 13º salário antes da data prevista pode parecer uma maneira simples de resolver uma despesa imediata. No Banco do Brasil, clientes elegíveis que recebem salário, aposentadoria ou pensão em conta corrente podem antecipar parte desse dinheiro por meio de uma operação de crédito.

O valor é liberado antecipadamente na conta e depois quitado em parcela única, conforme as condições do contrato. A praticidade, porém, possui um preço: juros e demais custos fazem com que o cliente devolva mais do que recebeu.

Por isso, antecipar o 13º não deveria ser confundido com simplesmente pedir ao banco para adiantar um pagamento já garantido sem custo. Na prática, trata-se de um empréstimo lastreado em uma renda que deverá chegar futuramente.

Contratação pode ser feita pelo App BB

O Banco do Brasil permite contratar a antecipação diretamente pelo aplicativo.

No App BB, o caminho passa pela área de empréstimos e pela opção de antecipar créditos. O cliente consegue consultar o valor disponível, escolher quanto pretende antecipar dentro do limite oferecido, simular as condições e revisar o resumo antes da confirmação.

A contratação também pode estar disponível por internet banking, caixas eletrônicos, Central de Relacionamento e agências.

A existência da opção no aplicativo depende da elegibilidade. Entre as condições divulgadas pelo BB estão possuir conta corrente ativa, receber salário pelo banco, ter limite de crédito vigente e disponível e possuir o contrato de adesão correspondente ao crédito do banco.

Limite disponível pode chegar a R$ 50 mil

O BB informa atualmente que a antecipação pode alcançar até R$ 50 mil.

Esse é um limite máximo do produto, não um valor garantido para todos. A quantia liberada depende da renda esperada, do limite de crédito disponível, do perfil do cliente e das condições do convênio mantido entre o banco e a fonte pagadora.

Quem possui duas fontes de renda pode, nas condições divulgadas pelo BB, antecipar valores relacionados às duas, desde que a soma permaneça dentro do limite permitido.

O mais importante é não interpretar o máximo disponibilizado como sugestão de quanto deveria ser contratado. Se a necessidade é de R$ 2 mil, antecipar R$ 8 mil apenas porque o aplicativo oferece esse valor aumenta juros e reduz a renda que estará disponível posteriormente.

Pagamento acontece em parcela única

A antecipação possui uma estrutura diferente de um empréstimo pessoal parcelado.

Em vez de criar prestações mensais durante vários anos, o BB cobra a operação em parcela única no vencimento definido no contrato.

Isso elimina uma prestação mensal imediata, mas concentra o impacto em um momento futuro.

Quando o 13º salário chega, parte ou todo o valor esperado pode ser utilizado para quitar a dívida. Para quem normalmente utiliza essa renda anual para impostos, presentes, viagens, matrícula escolar ou reserva financeira, a antecipação pode deixar dezembro com muito menos dinheiro disponível do que o planejado.

O orçamento precisa considerar essa ausência antes da contratação, e não apenas no dia em que a cobrança acontecer.

Juros diminuem o valor real da antecipação

Como se trata de crédito, existe cobrança de juros.

O Banco do Brasil divulga atualmente, apenas como exemplo, taxas a partir de 3,25% ao mês e CET aproximado de 49,18% ao ano. O próprio banco ressalta que as condições efetivas variam conforme perfil, aprovação e convênio com o empregador.

Isso significa que a taxa exibida para outra pessoa, em uma publicidade ou em uma simulação antiga pode não ser a mesma oferecida hoje.

Quanto mais tempo existir entre a contratação e a quitação, maior tende a ser o impacto dos juros sobre o valor antecipado.

Receber R$ 5 mil hoje não significa devolver exatamente R$ 5 mil quando o 13º chegar.

CET é mais importante do que olhar somente os juros

A taxa mensal de juros ajuda a entender o preço do dinheiro, mas o Custo Efetivo Total oferece uma visão mais completa da operação.

O CET reúne os encargos efetivamente considerados no crédito e permite comparar alternativas de maneira mais adequada.

Duas operações podem anunciar juros semelhantes e produzir custos finais diferentes.

Como a antecipação é paga de uma só vez, também vale comparar o valor líquido que entra na conta com o total que será debitado posteriormente.

A diferença entre esses números representa quanto custa utilizar hoje uma parte da renda que chegaria futuramente.

O que conferir na simulação antes de contratar

Antes da confirmação, vale analisar:

• valor efetivamente liberado na conta;
• valor total que será cobrado no vencimento;
• taxa de juros mensal e anual;
• CET apresentado na proposta;
• data prevista para quitação;
• quantidade do 13º que ficará comprometida com a operação;
• eventuais seguros ou serviços opcionais incluídos na proposta;
• diferença de custo em relação a outras linhas de crédito disponíveis.

Antecipação e empréstimo pessoal resolvem o caixa de formas diferentes

A antecipação do 13º é uma modalidade de crédito pessoal, mas possui uma característica própria: sua quitação está concentrada na renda anual esperada.

Um empréstimo pessoal convencional normalmente divide a dívida em várias parcelas mensais. Isso prolonga a obrigação, mas distribui o impacto ao longo do tempo.

Na antecipação, o cliente evita parcelas mensais e assume um desconto futuro mais concentrado.

A melhor comparação depende da necessidade. Um empréstimo de prazo longo pode ter taxa diferente e custo total maior ou menor. A antecipação pode ser mais barata em algumas situações justamente por possuir prazo mais curto, mas isso só aparece quando CET e valor total são colocados lado a lado.

Trocar uma dívida mais cara pode fazer sentido em algumas situações

Uma utilização que merece ser analisada é substituir uma dívida mais cara por outra de custo menor.

Quem está utilizando rotativo do cartão, cheque especial ou outra linha com juros muito elevados pode comparar o CET dessas dívidas com a antecipação do 13º.

Se a nova operação custar menos e for suficiente para encerrar de fato a dívida anterior, a troca pode reduzir o custo financeiro.

O cuidado está em não quitar o cartão e voltar imediatamente a usar o limite da mesma maneira. Nesse cenário, o consumidor termina com a antecipação do 13º e uma nova dívida no cartão, dobrando o problema.

A troca só funciona quando o crédito mais caro realmente desaparece do orçamento.

Crédito antecipado não aumenta a renda anual

A principal armadilha psicológica está em olhar o dinheiro recebido agora como renda extra.

Ele não é.

O cliente apenas deslocou para agosto, setembro ou outro mês uma parte do valor que chegaria mais adiante. Além disso, pagará juros para fazer essa viagem no tempo.

A antecipação pode ser útil diante de uma necessidade específica ou na substituição calculada de uma dívida mais cara. Fica menos interessante quando serve para consumo que poderia esperar até o pagamento normal do benefício.

O aplicativo torna a contratação rápida, mas o 13º continua sendo um recurso que só existe uma vez por ano. Antecipá-lo resolve o caixa de hoje usando parte do caixa de amanhã. A conta vale a pena apenas quando o problema resolvido agora custa mais do que o preço cobrado para puxar esse dinheiro do futuro.